村镇银行改革化险工作正在加速进行中。
　　10月31日，金融监管总局青岛监管局发布的批复显示，同意青岛农村商业银行股份有限公司受让吉林九台农村商业银行股份有限公司持有的青岛平度惠民村镇银行7320.5万股股份。受让后，青岛农村商业银行成为该村镇银行主发起行。
　　近日，国家金融监管总局山西监管局发布4份解散批复公告，同意解散晋中市榆次融信村镇银行、万荣县汇民村镇银行、阳曲县汇民村镇银行和山阴县太行村镇银行等共4家村镇银行。事实上，进入2024年，已有几十家村镇银行获批解散或合并重组，改革的步伐明显加快。
　　中国银行研究院研究员叶银丹在接受中国经济时报记者专访时表示，无论是股权变更，还是推动村镇银行结构性重组等方式，其目的都是通过改革化解风险，在帮助村镇银行缓解经营困境的同时，更好地防范区域性风险，提升其服务实体经济的能力，更好地保障广大储户和金融消费者的合法权益。
　　村镇银行结构性重组的四种方式
　　中国经济时报：2023年以来，在“推动村镇银行结构性重组”的监管方向下，国内村镇银行改革重组已明显提速。在你看来，当前村镇银行结构性重组主要有哪些方式？
　　叶银丹：当前村镇银行结构性重组主要有四种方式。
　　第一种是村镇银行被主发起行吸收合并，改制为主发起行的分支机构。这是最常见的方式，这种方式将村镇银行的业务直接纳入主发起行管理，有助于增强服务能力和抗风险能力。
　　第二种是多家村镇银行合并重组为一家。这种方式通常需要多家村镇银行经营区域相邻，以便进行有效的合并和管理。
　　第三种是村镇银行直接解散，实施市场化退出。这种情况下，需要妥善安排存款人和投资人的合法权益，以减少退出对市场造成的波动。
　　第四种是主发起行增持旗下村镇银行股份。主发起行通过增持旗下村镇银行的股份来加强对其管理和治理，这样可以保持村镇银行独立经营的地位，对客户服务影响较小。
　　改革须将风险防控放在首位
　　中国经济时报：当前，哪些因素让村镇银行等中小银行不得不加快改革化险的步伐？另外，在改革化险中应坚持哪些原则？
　　叶银丹：当前，村镇银行等中小银行在发展过程中主要存在以下问题。一是部分村镇银行及中小银行面临资本充足率不足的问题，这限制了其业务扩展和风险承受能力。二是不良贷款率偏高。随着经济形势的变化，部分中小银行的不良贷款比例上升，资产质量逐渐恶化。这不仅影响银行自身的财务健康，也可能对整个金融系统造成潜在威胁。三是风险管理能力不足。中小银行普遍存在风险管理体系不完善的问题。相较于大型金融机构，中小银行在风险识别、评估和控制方面的能力较弱，这使得它们在面对市场波动时容易受到冲击。四是科技应用滞后。中小银行在金融科技应用方面相对滞后，导致服务效率低下。亟须加大对金融科技的投入，引入大数据、人工智能等先进技术，以提升运营效率和客户体验。五是竞争压力加大。中小银行面临来自大型商业银行及互联网金融公司的较大压力。为了生存与发展，中小银行需要寻找差异化经营策略，以增强市场竞争力。六是人才短缺。中小银行普遍存在专业人才短缺的问题，这影响了其业务创新和风险管理能力。因此，需要通过培训、引进高端人才等方式来提升整体素质。
　　在村镇银行等中小银行改革化险的过程中，应坚持以下原则。一是坚持风险防控优先原则。改革必须将风险防控放在首位。要建立健全风险管理体系，强化对信贷、投资和流动性风险的监测与预警机制，以确保金融稳定。二是坚持市场导向原则。改革应以市场需求为导向，鼓励中小银行根据地方经济特点和客户需求创新金融产品和服务，提高服务效率和质量，增强市场竞争力。三是坚持可持续发展原则。改革过程中要注重可持续发展，既要追求短期经济效益，也要关注长期发展潜力。通过合理配置资源，实现经济效益与社会效益的双赢。四是坚持透明度与合规性原则。在改革过程中，要加强信息披露，提高透明度，使监管机构、投资者和公众能够及时了解银行的经营状况。同时，要严格遵守法律法规，确保合规经营。
　　多措并举做好改革化险工作
　　中国经济时报：当前，结合已经改革的地区，对于下一步的村镇银行改革化险，你有怎样的思考与建议？
　　叶银丹：第一，加强风险管理与内部控制。各地金融监管部门应督促村镇银行建立健全风险管理制度，完善内控流程，确保能够及时识别和应对潜在风险。此外，可以借鉴一些成功案例，通过引入先进的风险评估工具和技术手段，提高风险预警能力。
　　第二，推动资本补充与结构优化。可以通过引导其吸引社会资本、增资扩股等方式来增强资本实力。同时，鼓励村镇银行进行业务结构调整，聚焦主业，提高资产质量，从而提升整体抗风险能力。
　　第三，促进合并重组与资源整合。通过吸收合并、收购等方式，将规模较小、经营困难的村镇银行纳入更大、更具实力的金融机构体系中，提高经营效率，更有效地分散和降低系统性金融风险。
　　第四，提升服务能力与市场定位。针对农村经济特点，鼓励村镇银行开发适合当地需求的金融产品和服务，如小额信贷、农业保险等，以增强其市场竞争力。同时，加强对客户需求的调研和分析，以便更好地满足客户需求。
　　第五，加强政策支持与监管协调。制定相应的扶持政策，为符合条件的村镇银行提供资金支持、税收优惠等激励措施。同时，加强跨部门协作，形成合力，共同推进中小金融机构改革化险工作。
　　（《中国经济时报》2024-11-08，王晶晶）